工行重庆分行支持实体经济从“小微”处见“大功夫”
作为一家国有大型商业银行在渝分行，2013年以来，工商银行重庆市分行(以下简称重庆工行)在落实宏观政策要求和保持信贷总量适度增长的基础上，积极调整优化信贷结构，加快存量贷款周转，着力提高支持实体经济的质量和效率，在对重庆五大功能区、内陆开放高地建设等“大”板块支持的同时，也不忘对数量众多的个体工商户、小微企业等“小”个子的支持。
今年初，《政府工作报告》提出“让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、‘三农’等实体经济之树”。
作为一家国有大型商业银行在渝分行，2013年以来，工商银行重庆市分行(以下简称重庆工行)在落实宏观政策要求和保持信贷总量适度增长的基础上，积极调整优化信贷结构，加快存量贷款周转，着力提高支持实体经济的质量和效率，在对重庆五大功能区、内陆开放高地建设等“大”板块支持的同时，也不忘对数量众多的个体工商户、小微企业等“小”个子的支持。
其中，重庆工行在按照工总行“更加注重在有效市场、潜力市场的‘精耕细作’，深入挖掘各板块、各领域客户的有效金融服务需求，为信贷业务接续发展开辟新的增长点，为经济结构调整提供更有力的金融支撑”的要求上，紧紧依托商友俱乐部平台，在扶持重庆相关交易市场及商户方面，做出了精彩的文章，取得了良好的社会反响。
以“商友俱乐部商友卡” 为突破口
重庆工行积极支持交易市场客户
为响应工总行号召，开辟支持实体经济的新领域，重庆工行首先在内部形成了共识，通过多次组织召开包括个人金融、小微企业、信用卡、现金结算、电子银行等部门在内的研究协调会，最后确定：由个人金融业务部牵头，以商友俱乐部商友卡为平台，整合资源，为相关交易市场客户提供包括融资、结算、现金管理、咨询服务等在内的一揽子综合金融服务的目标和方向。
为何要选择“商友俱乐部商友卡”作为突破口呢?重庆工行个人金融业务部相关负责人是这样解释的：
商友俱乐部是“先交朋友，再做生意”的平台，商友卡是商户身份的象征，工行服务的“优惠券”。
为传递工行“以客户为中心、服务创造价值”的理念，工行在总结多年服务经验的基础上，经过精心打造、专门为广大中小商户提供优质服务搭建了一个新型服务平台——商友俱乐部。俱乐部以“先交朋友，再做生意”为出发点，在重庆一推出就受到了广泛欢迎。截至目前，重庆工行已建成70余个商友俱乐部，其中根据不同类型建有商品交易市场俱乐部、商会同乡会俱乐部、产品集俱乐部、商业街区类、大型楼宇俱乐部、高端社区俱乐部、车友俱乐部、美食俱乐部、摄影俱乐部、钓鱼俱乐部、羽毛球俱乐部、乒乓球俱乐部、驴友俱乐部、纺织行业俱乐部、皮革行业俱乐部、箱包行业俱乐部、农家乐俱乐部、企业家俱乐部等。从会员的构成和行业分布看，会员很多都分布在不同的交易市场里，因此，抓住商友俱乐部，就抓住了开拓、挖掘交易市场客户的牛鼻子。
而“商友卡”呢?该负责人称，商友卡是工行为商友俱乐部会员量身定做的一张专属银行卡，它不仅是商友尊贵身份的象征，更是会员享受工行优惠服务的“优惠券”。会员申办商友卡后，凭商友卡就可享受工行提供的金融与非金融服务。金融服务包括结算、融资、理财等，非金融服务包括工行整合各种内外资源提供的咨询服务、商务服务、生活服务、兴趣爱好服务等。在金融服务中，工行为商友卡客户提供了大量的专属和优惠服务。比如，在结算方面，可享受工行贵宾礼遇，签订工行商友卡专属汇款套餐后，可享受转账汇款全免费;在融资方面，可享受工行的商友贷、POS通、公司逸贷等专属融资服务等。
同时，该负责人还透露，为进一步推介“商友俱乐部”、“商友卡”，工行决定2014年6月至12月，在全国主要城市中规模较大商品交易市场内开展以“友聚天下商”为主题的市场回馈活动。通过走进市场，进一步推广工行为商友客户量身定制的产品、渠道和服务，切实解决商户客户业务操作中遇到的实际问题，积极宣传工行对小微企业及个私经济发展的支持。
因地制宜 加强金融创新
为交易市场量身定做金融服务方案
有了方向、有了平台，有了工具之后，重庆工行下辖的各级机构在开拓、挖掘交易市场客户方面如鱼得水，一个接一个的交易市场与工行合作，一批又一批的小微企业从工行的服务中获得实惠。
在大渡口区某交易市场，经营户主要以个体工商户为主，其大多以本人或夫妻的名义申请贷款，工行大渡口支行获悉后，立刻为商户向分行申请定制个人经营贷款。最终，工行大渡口支行通过“日均存款保障+保证担保”、“个人住房、商用房、厂房等担保抵押”的方式解决了经营户们的融资难题，为经营户提供最高500万元、期限最长1年的个人经营贷款，而利率上浮的幅度也有效的控制在行业的中等偏下水平。在缓解融资难的同时，工行还“让利”，场内的经营户们更加感动，纷纷转到工行寻求金融服务。
在沙区某建材市场、商业街，为解决两市场内经营户的抵押物不足难题，工行沙坪坝支行采取了“市场管理方保证担保+ 集团公司保证担保+商铺承租权质押”、“市场管理方公司保证担保+ 集团公司保证担保+日均存款保障”等方式，让许多经营户获得了工行的贷款。在贷款额度上，沙坪坝支行也积极创新，在借款人单户贷款额度最高不超过500万元情况下,以最近6-12个月销售收入的20%确定贷款额度，在确保风险可控前提下，最大限度满足其融资需求。
整合资源 加强行内合作
重庆工行群策群力为企业分忧
在服务客户支持实体经济的过程中，重庆工行发现，有时单凭某一个部门或一个机构的力量，无法全面满足客户的金融需求，需要内部整合资源，合力出击。
为拿下重庆一大型食品交易市场，重庆工行通过对内个人金融业务部与信贷管理部紧密协作，对外与食品市场管理公司合作“双管齐下”的开拓模式，强化内外联动取得了成功。
该大型食品交易市场前身为食品肉类交易市场，1997年开办，2008年9月更名，该市场水陆交通便利，吸引了300多家经营户。经调研、分析，重庆工行一方面与该市场的管理公司达成合作协议，共同成立商友俱乐部，由市场管理公司组织所有经营商户加入，批量办理商友卡、专属结算优惠套餐、中小商户消费转账终端，开通个人网上银行、手机银行等，为经营商户提供全方位的金融服务。另一方面又为入驻该食品市场一年(含)以上或从事本行业二年(含)以上，无不良信用记录，最近12个月内销售收入100万元(含)以上的客户量身定做融资方案，帮助他们获得单笔最高不超500万元，市场保证方式贷款最高额度2亿元的专属融资支持。
再比如，工行高科技支行为重庆一家科技公司的下游经营户办理专项融资的案例也很经典。该科技公司是一家以经营电脑为主的公司，下游有几百户商户。工行高科技支行调查发现，下游经销客户受自身销售规模有限、融资渠道狭窄的影响，对融资的需求非常迫切，但额度要求较高，一般都在5万元以上，高达百万元。工行高科技支行在分行的支持下，最终寻找到解决方法：即“下游经销商向科技公司提出购货申请的同时向工行提出业务申请，并缴存10%保证金，设立统一的资金池，并限定资金专款专用”，这样既满足了经销商融资的需求，又帮助该科技公司迅速扩大了销售范围。
支持实体经济：
不在“小”， 贵在行动，贵在有效
近年来，重庆工行在支持实体经济方面，“大”、“小”都做，在支持“大”的同时，也没忘记对“小”的扶持。“小”单笔金额虽不大，但满足了个体工商户、小微企业的现实需要，对他们而言，就是天大的事情。下一步，重庆工行将继续以客户需求为主导，继续在有效市场、潜力市场等领域“精耕细作”，为重庆实体经济的发展，培育更多活力，注入更多正能量。